Του Φίλιππου Ζάχαρη (filippos.zaharis@yahoo.gr)
Προεδρεύοντας στο πρώτο Συμβούλιο Οικονομικών και Δημοσιονομικών Υποθέσεων (ECOFIN) υπό την Ελληνική Προεδρία, ο υπουργός Γιάννης Στουρνάρας παρουσίασε χθες στους ομολόγους του το πρόγραμμα εργασίας της Προεδρίας, τους στόχους και τις προτεραιότητές της.
Ο υπουργός αναφέρθηκε στις βασικές προτεραιότητες της Ελληνικής Προεδρίας που είναι η Τραπεζική Ένωση, η αύξηση της ρευστότητας της ευρωπαϊκής οικονομίας, η διευκόλυνση της πρόσβασης των μικρομεσαίων επιχειρήσεων στη χρηματοδότηση, καθώς και η διατήρηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Στη χθεσινή Σύνοδο του ECOFIN υιοθετήθηκε επίσης, με ενισχυμένη πλειοψηφία, η οδηγία η οποία στοχεύει στη δημιουργία ενιαίας αγοράς για τα δάνεια ακινήτων στην ΕΕ (ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια).
Σε σχετική ενημέρωση από το υπουργείο Οικονομικών αναφέρεται ότι παρά το σημαντικό μέγεθος της αγοράς ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στην Ε.Ε. (που ισοδυναμεί με το 50 % του ευρωπαϊκού ΑΕΠ) δεν υπάρχει νομοθετικό πλαίσιο της Ε.Ε. σχετικά με ενυπόθηκα δάνεια και η αγορά παραμένει ιδιαίτερα κατακερματισμένη. Στόχος της νέας Οδηγίας είναι η δημιουργία μιας υπεύθυνης, αποτελεσματικής, υγιούς και ανταγωνιστικής πανευρωπαϊκής αγοράς, που να λειτουργεί προς όφελος των καταναλωτών.
Βασική επιδίωξη είναι η εξασφάλιση ότι όλοι οι καταναλωτές, που παίρνουν ένα στεγαστικό δάνειο, να είναι κατάλληλα ενημερωμένοι σχετικά με τους πιθανούς κινδύνους και παράλληλα οι φορείς με τους οποίους συναλλάσσονται να ενεργούν με επαγγελματισμό και υπευθυνότητα. Η εν λόγω οδηγία καλύπτει όλα τα δάνεια που αφορούν αγορά σπιτιού, καθώς και ορισμένα δάνεια για την ανακαίνιση ενός σπιτιού. Καλύπτει, επίσης, όλα τα δάνεια που είναι εγγυημένα με υποθήκη ή άλλη παρόμοια εγγύηση.
Τι προβλέπεται στην οδηγία
Ανάμεσα σε πολλά άλλα η οδηγία για τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια αλλάζει το ως τώρα τοπίο καθώς:
-θεσπίζει ορισμένες απαιτήσεις για τη διαφήμιση των ενυπόθηκων δανείων, για παράδειγμα αναφορές που μπορεί να δημιουργήσουν ψευδείς προσδοκίες στον καταναλωτή σχετικά με τη διαθεσιμότητα ή το κόστος της πίστωσης θα απαγορεύονται.
-διασφαλίζει ότι όλοι οι φορείς, που εμπλέκονται στη χορήγηση ενυπόθηκων δανείων για τους καταναλωτές, εποπτεύονται επαρκώς.
Οι φορείς χορήγησης πιστώσεων (τράπεζες κατά κύριο λόγο) θα πρέπει αφενός να παρέχουν γενικές πληροφορίες διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή σχετικά με το εύρος των πιστωτικών προϊόντων που προσφέρουν. και εξατομικευμένες πληροφορίες στον καταναλωτή μέσω ενός Τυποποιημένου Ευρωπαϊκού Δελτίο Πληροφοριών, που θα επιτρέψει στους καταναλωτές να συγκρίνουν τους όρους ενυπόθηκων δανείων από διαφορετικούς παρόχους. Και αφετέρου να δίνουν επαρκείς εξηγήσεις στον καταναλωτή σχετικά με τις προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και να πληρούν ορισμένες προδιαγραφές για τον τρόπο παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών. Επιπλέον θα πρέπει σε κάθε περίπτωση, τονίζεται χαρακτηριστικά, να αξιολογήσουν τη δυνατότητα εξόφλησης του δανείου από τον καταναλωτή.
Τα οφέλη για τους δανειολήπτες
Οι δανειολήπτες βάσει αυτής της οδηγίας θα μπορούν, μεταξύ άλλων, να επωφελούνται από τις επιπλέον πληροφορίες σε όλα τα στάδια της διαδικασίας που θα τους επιτρέπει να λαμβάνουν τις σωστές αποφάσεις και από ένα εναρμονισμένο τρόπο υπολογισμού συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (ΣΕΠΕ), το οποίο θα διευκολύνει τη συγκρισιμότητα των στοιχείων της διαφήμισης και της προσυμβατικής ενημέρωσης. Θα έχουν όμως από την πλευρά τους την υποχρέωση να παρέχουν τις απαραίτητες πληροφορίες για να καταστεί δυνατή η εκτίμηση της ικανότητας εξόφλησης του δανείου, αλλά και το δικαίωμα - υπό ορισμένες προϋποθέσεις - να αποπληρώσουν το δάνειό τους, πριν από τη λήξη της σύμβασης πίστωσης.
