Εντός των προσεχών ημερών τα τραπεζικά ιδρύματα ανοίγουν τον τρίτο καθοριστικό και οριστικό κύκλο αποστολής επιστολών προς... τους ασυνεπείς δανειολήπτες, στεγαστικών και επαγγελματικών δανείων κυρίως, στέλνοντας σαφέστατο μήνυμα για τον κίνδυνο που διατρέχουν αν δεν προσέλθουν άμεσα για να ρυθμίσουν την οφειλή τους.
Από την ανταπόκριση σ’ αυτή τη διαδικασία θα αξιολογηθούν οριστικά εκείνοι που είναι συνεργάσιμοι και εκείνοι που δεν είναι και από τους οποίους θα ξεκινήσουν οι διαδικασίες για τον πλειστηριασμό της ακίνητης περιουσίας ακόμη και της πρώτης κατοικίας τους, η οποία υπό όρους προστατεύεται, σήμερα. Θυμίζουμε πως η μνημονιακή συμφωνία δεν εξαιρεί ούτε την πρώτη κατοικία από τη διαδικασία του πλειστηριασμού καθώς μέχρι το τέλος του 2016 προστατεύονται κατοικίες πρώτης κατοικίας αξίας μέχρι 140.000 ευρώ δανειοληπτών που έχουν προσφύγει στο νόμο Κατσέλη.
Να σημειωθεί ότι μέχρι στιγμής έχουν σταλεί χιλιάδες συστημένες προειδοποιητικές επιστολές σε δανειολήπτες της Λάρισας, τους οποίους οι τράπεζες καλούσαν εντός 15 εργάσιμων ημερών να προσκομίσουν οικονομικά στοιχεία και δικαιολογητικά, σύμφωνα με τη διαδικασία του κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζες της Ελλάδας και να προχωρήσουν στην εξόφληση της ληξιπρόθεσμης οφειλής.
Πολλοί από αυτούς όμως αρνούνταν να παραλάβουν τις επιστολές, ενώ ακόμη περισσότεροι ήταν εκείνοι που έχοντας αλλάξει διεύθυνση δεν ενημέρωσαν την τράπεζα για τη νέα. Ένα μεγάλο ποσοστό δανειοληπτών, όπως λένε στελέχη στεγαστικής πίστης τραπεζών της Λάρισας, ούτε το 20% εξ αυτών δεν έχει ανταποκριθεί, αποδίδοντας την απροθυμία και στη σύγχυση που έχει δημιουργηθεί τους τελευταίους μήνες για το εύρος της προστασίας που έχουν για την πρώτη κατοικία τους. Η προστασία, όπως διευκρίνισαν στην «Ε» ισχύει μόνο για εκείνους που έχουν προσφύγει στο νόμο Κατσέλη και σε καμιά περίπτωση για το σύνολο των δανειοληπτών, ενώ ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας που επεξεργάζεται η ΤτΕ δεν ακυρώνει σε τίποτα τη διαδικασία που έχει ακολουθηθεί μέχρι σήμερα, η οποία θα συνεχίσει από το σημείο που θα σταματήσει η ισχύς του υφισταμένου.
Οι τράπεζες δεν κρύβουν την ανησυχία τους για την τύχη της διαδικασίας ενόψει και του καλοκαιριού, που ματαιώνει κάθε διάθεση ή πρωτοβουλία διευθέτησης ενώ μεγαλύτερη ακόμη ανησυχία προκαλεί η αντίδραση των νοικοκυριών μπροστά στις φορολογικές υποχρεώσεις που θα πρέπει να πληρωθούν τους επόμενους μήνες αλλά είναι αποφασισμένες να ξεκινήσουν πλειστηριασμούς ακινήτων προκρίνοντας εκείνους που έχει διαπιστωθεί ότι ανήκουν, σε εκ πεποιθήσεως και συστήματος, κακοπληρωτές.
ΤΙ ΛΕΕΙ Η ΕΠΙΣΤΟΛΗ
Σε κάθε περίπτωση, η επιστολή, την οποία αποκαλύπτει σήμερα η «Ε» και η οποία θα ταχυδρομηθεί εντός του επομένου διαστήματος στους ασυνεπείς δανειολήπτες, είναι «φαρμακερή» και δεν αφήνει κανένα περιθώριο παρερμηνειών για τις προθέσεις της τράπεζας, οι οποίες θα στρέφονται όχι μόνο απευθείας στον λήπτη του δανείου αλλά και σε κάθε συνοφειλέτη/εγγυητή.
«Αγαπητέ Πελάτη, αναφέρεται χαρακτηριστικά στην επιστολή, με την παρούσα σας ενημερώνουμε ότι κατηγοριοποιηθήκατε ως «μη συνεργάσιμος δανειολήπτης», σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013 της Τραπέζης της Ελλάδος (ΦΕΚ, τ. Β, 2289/27.8.2014), λόγω αθετήσεως των υποχρεώσεών σας έναντι της Τραπέζης και μη ανταποκρίσεώς σας στις επανειλημμένες ειδοποιήσεις και προσκλήσεις μας για την εξόφληση της ληξιπρόθεσμης οφειλής σας, την αναγκαία συνεργασία σας για την επαναξιολόγηση της οικονομικής σας καταστάσεως και την εξεύρεση κατάλληλης λύσεως.
Κατόπιν τούτων, σας γνωστοποιούμε ότι, εάν δεν εξοφλήσετε άμεσα τη ληξιπρόθεσμη οφειλή σας, η Τράπεζα θα προχωρήσει σε καταγγελία της/των συμβάσεώς/εων σας, από την/τις οποία/ες απορρέει η ως άνω οφειλή και, εν συνεχεία, στην έναρξη όλων των αναγκαίων δικαστικών ενεργειών καθώς και στη λήψη μέτρων αναγκαστικής εκτελέσεως εις βάρος σας για τη ρευστοποίηση ή εκποίηση των τυχόν εμπραγμάτων εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί υπέρ της Τραπέζης και εν γένει των περιουσιακών σας στοιχείων μέσω πλειστηριασμού.
Εάν, μετά από την ως άνω ρευστοποίηση, δεν εξοφληθούν πλήρως οι απαιτήσεις της Τραπέζης, εσείς και οι λοιποί ενεχόμενοι (συνοφειλέτες/εγγυητές) της/των ανωτέρω συμβάσεως/εων θα εξακολουθείτε να ευθύνεσθε έναντι της Τραπέζης για το εκάστοτε ανεξόφλητο υπόλοιπο της οφειλής σας, το οποίο θα συνεχίζει να εκτοκίζεται με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο υπερημερίας, για τυχόν τόκους επιδικίας, καθώς και για τα σχετικά έξοδα.
Σημειώνεται ότι η παρούσα αποστέλλεται σε όλους τους ενεχομένους (οφειλέτη/συνοφειλέτη/εγγυητή) στη/στις σύμβαση/εις, από την/τις οποία/ες απορρέει η ανωτέρω ληξιπρόθεσμη οφειλή, καθένας από τους οποίους έχει τις ίδιες ως άνω υποχρεώσεις.
Κατόπιν των ανωτέρω, προσβλέπουμε στην άμεση ανταπόκρισή σας. Σε περίπτωση που έχετε ήδη εξοφλήσει τη/τις ληξιπρόθεσμη/ες οφειλή/ές σας, παρακαλούμε όπως αγνοήσετε την παρούσα επιστολή. Με εκτίμηση».
ΠΟΙΑ ΣΠΙΤΙΑ ΘΑ ΒΓΟΥΝ ΣΤΟ ΣΦΥΡΙ
Με τις επιστολές αυτές οι τράπεζας ουσιαστικά θα ανοίξουν το δρόμο για τους πλειστηριασμούς ακόμη και πρώτης κατοικίας. Αν ο δανειολήπτης ανταποκριθεί στο κάλεσμα και διευθετήσει την οφειλή η διαδικασία θα ανασταλεί ειδάλλως η μόνη επιλογή που έχει και εφόσον τελεί σε οικονομική αδυναμία, είναι να εξασφαλίσει την ένταξη στις προστατευτικές ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη. Πάντως οι τράπεζες στην παρούσα φάση είναι προφανές πως δεν θα βγάλουν στο «σφυρί» κύριες κατοικίες δανειοληπτών, μιας και αν το κάνουν αυτό θα διαμορφώσουν αυτόματα στην κτηματαγορά, ένα νέο τοπίο τιμών, ασύμφορο και για τις ίδιες, οπότε λογικά θα στραφούν σε «στρατηγικούς» κακοπληρωτές. Δηλαδή δανειολήπτες που έχουν τη δυνατότητα να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους και δεν το πράττουν εκμεταλλευόμενοι το νόμο Κατσέλη και σε εμπορικά ακίνητα, πολυτελή διαμερίσματα και εξοχικές κατοικίες.
Οι τραπεζίτες κάνουν λόγο για συνήθη πρακτική από πλευράς των στρατηγικών κακοπληρωτών να αποσύρουν την αίτηση που έχουν κάνει για υπαγωγή στο νόμο μόλις η υπόθεσή τους πάει για εκδίκαση και να υποβάλουν αμέσως μετά νέα αίτηση ώστε να πάρουν νέα δικάσιμο. Έτσι, ανανεώνουν συνεχώς το χρόνο προστασίας τους από το νόμο Κατσέλη, αφήνοντας στο διηνεκές απλήρωτα δάνεια που κανονικά μπορούν να εξυπηρετήσουν. Σημειώνεται ότι η δικάσιμος της συζήτησης για την αίτηση του οφειλέτη με βάση τα όσα ισχύουν από 1/1/2016, προσδιορίζεται υποχρεωτικά μέσα σε 6 μήνες από την ολοκλήρωσης της κατάθεσης της αίτησης.
ΠΩΣ ΓΛΙΤΩΝΕΤΕ
Σε κάθε περίπτωση πάντως θυμίζουμε πως από την 1/1/2016, για να υποβάλει κάποιος αίτηση για την προστασία της κύριας κατοικίας του στον ν. Κατσέλη θα πρέπει να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Καταρχήν το σπίτι του να χρησιμεύει ως κύρια κατοικία.
- Το μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα του οφειλέτη να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70% και το ακαθάριστο εισόδημα να είναι έως 13.906 ευρώ για άγαμους που φτάνει έως 35.086 ευρώ για τετραμελείς οικογένειες.
- Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τα 180.000 € για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 € για τον έγγαμο και κατά 20.000 € ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα.
- Ο οφειλέτης να είναι «συνεργάσιμος δανειολήπτης», σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών.
Εάν ο δανειολήπτης δεν πληροί έστω και ένα από τα παραπάνω κριτήρια, η υποβολή αίτησης είναι αδύνατη.
Η ρύθμιση των οφειλών όσων εντάσσονται στο νόμο περιλαμβάνει δύο στάδια:
Κατά την πρώτη τριετία, ο δανειολήπτης καταβάλλει στην τράπεζα ό,τι περισσεύει από το εισόδημά του, αφαιρουμένων των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά την πρώτη τριετία, ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να αποπληρώσει τουλάχιστον την εμπορική αξία του ακινήτου στην τράπεζα , σε βάθος 20ετίας και με ετήσιο κόστος ίσο με το μέσο επιτόκιο ενήμερης οφειλής από στεγαστικό δάνειο (σήμερα 2% περίπου). Εάν δεν είναι δυνατή η καταβολή της ελάχιστης αυτής δόσης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα κατάσχεσης του ακινήτου. Εάν οι οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη το επιτρέπουν, θα καταβάλει μεγαλύτερο ποσό δόσης από την εμπορική αξία του ακινήτου του. Σε κάθε περίπτωση, ο δανειολήπτης υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης δόσης, η οποία ανέρχεται σε 5% επί του εισοδήματός του εάν αυτό είναι μικρότερο ή ίσο των 8.000 ευρώ. Αν υπερβαίνει τα 8.000 ευρώ, προστίθεται στην παραπάνω δόση επιπλέον 10% επί του υπερβάλλοντος ποσού.
Γιώργος Νούλης
